文件名称：教育红线-研究论文
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更新时间：2024-06-30 02:03:24
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金融服务行业，尤其是金融技术或“金融科技”公司，越来越多地使用替代数据或信息，如手机支付或水电费账单。 一些金融公司已开始在确定获得信贷的机会和成本时使用有关借款人教育历史的信息，包括借款人就读的学院或大学的身份或部门。 多年来，政策制定者一直在权衡使用替代数据来帮助扩大边缘化或服务不足社区获得信贷的机会。 尽管帮助被困在信贷市场之外的消费者是一个重要的政策目标，但监管机构已经明确表示，某些数据也会通过引入不公平的偏见和延续现有的差异而构成严重的公平借贷和歧视风险。 在信贷决策中使用教育数据尤其重要鉴于美国接受教育的持续模式以及因使用这些信息而长期存在的历史不平等，这很麻烦。 贷方广泛使用这些数据可能会加剧黑人和拉丁裔消费者对金融包容性的系统性障碍。 例如，非裔美国人和拉丁裔学生在美国最具选择性的学院和大学中的代表性尤其不足，分别有 9% 和 12% 的学生在最负盛名的公立大学中任职。 SBPC 检查了一家大型银行和一家大型银行的私人贷款产品。金融科技贷方提供的私人贷款再融资产品。 使用贷方公开可用的在线利率检查工具，SBPC 测试了来自不同学校的虚构借款人的贷款申请，同时保持所有其他借款人特征不变（例如收入、储蓄、职业、贷款金额）。 大银行生成的样本信用估计表明，借款人上社区大学的贷款成本更高。 就金融科技贷方而言，向参加某些少数族裔服务机构 (MSI) 的借款人收取更高的费用。分析中使用的公司是富国银行和 Upstart Network, Inc。富国银行是美国最大的银行之一以及向大学生提供新的私人学生贷款的第二大贷方。 Upstart Network 是一家金融科技公司，在其承销流程中使用机器学习和替代数据，包括学位程度、就读学校和学习领域。本报告中包含的消费者案例研究的具体要点：1) 私人学生贷款借款人可能会因参加社区大学而受到处罚。 与在四年制大学就读的情况类似的借款人相比，富国银行向假设的社区大学借款人收取 10,000 美元的贷款多收取 1,134 美元的费用。 2) 为学生贷款再融资的借款人可能会因参加 HBCU 支付罚款。 在与 Upstart 进行再融资时，假设一名 HBCU 霍华德大学毕业生在五年贷款期内比纽约大学的毕业生多收取 3,499 美元。 3) 为学生贷款再融资的借款人可能会因参加西班牙裔服务机构 (HSI) 而受到处罚。 在使用 Upstart 进行再融资时，假设一名获得新墨西哥州立大学拉斯克鲁塞斯大学学士学位的 HSI 毕业生在五年贷款期内的费用至少比纽约大学毕业生高出 1,724 美元。