太平人寿金险“卓越智臻”浅理解

时间:2024-04-16 21:28:18

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不知道有没有朋友跟我一样对保险理财感兴趣?

 

1118号下午受太平代理人雅薇的邀请,在福田太平大厦参加了太平本月推出的2019年开门红产品《太平卓越智臻终身年金保险(分红型)》的现场介绍,作为一只理财小菜鸟,在这里给大家讲一下我对这项产品的看法,肯定很多理解不对和描述不恰当的地方,欢迎大佬们批评指正!感兴趣的朋友欢迎接着往下看

 

开门红是各大保险公司主打保费的重要节点,有点保险双11的感觉,是消费者买养老理财或教育保险(未来孩子的学费)等的好时机。这类产品短期内退保取出的话,肯定是划不来的,就是说不适合短期投资,其优点就是可以强制性地让自己存点钱!

 

适合什么人群呢?如果你已经有了基本的健康保障,这里的保障可不是说普通的居民社保,而是各类商业保险,像重大疾病险、住院医疗险和交通意外险等等,手里还能有点余钱的话,可以考虑一下

 

小白的我将这个产品简单理解为:放一笔钱保险公司,让它帮你投资,再按一定的方式把你的钱领取回来,直至身故或合同终止。

其中,身故的话,会涉及一些拒保的例外情况,比如故意伤害等;合同终止的话,也涉及你的钱什么适合回本什么的;其实还是蛮多值得研究的内容,我整理了自己理解到的一小部分内容,请看下文~

 

详细情况:

1、投保年龄:28~70周岁

 

2、交钱年限:趸dun,三声,就是一次性付清),3510年交

 

3、保费(注意区分于保额,我表示第一次分清楚这倆)真是羊毛出在羊身上刚刚入职的新人表示有点小贵,起售额度,也就是最低保费是3年交的,年交2w5年交的,年交1w10年交的,年交5000

(保费是购买保险时投保人需要支付给保险公司的钱,保费大致可以分为三个部分,即管理费用、保障费用和剩余保费。保险公司收取的管理费用(手续费用以及保单管理费用)和保障费用(因承担赔付风险而收取的风险保障费用)都是消耗性的,收了便不会退还;而保额是理赔时保险公司需要支付给投保人的钱)

 

4、保额,这和你的保费是成正比的,至于保额与保费的比例具体多少,都是各大公司精算师算出来的,计算依据来源于理赔参照表及会计准则,保险公司经营状况等。以我了解的这个产品为例:年交保费3.3w3年,共交10w,保额就是6000

 

5、返还方式敲重点!毕竟消费者花钱了,一年给出去那么多保费,那些钱怎么回到消费者手里呢?回多少呢?)

下面的案例均以此产品年交约3.8w,三年共交约11.4w保费,保额6000为例,这个数额没啥特别含义,只是举个例子

 

5.1 特别生存金:第5年返已交保费的20%(只有第5年给,给一次)

按上面的案例来说,就是返11.4w*20%=2.4w,至于为什么第5年起才会返呢?20%又是怎么定的呢?这都是保监局大佬2017年下发的通知里规定的,其主要目的,就是在于遏制险企利用“投资账户”与“首年返还”等噱头形式忽悠消费者现象,让保险回归保障本源~(靠银保渠道打市场的险企默默流泪...)其实第5年给你的,说白了就是将前面4年累计的生存金一起返给你罢了。

 

5.2 生存金:第6年末起每年返保额(基本保额+累积红利保额)的30%注意是第6年“起”,就是说每年都给

两项之和嘛,第一项就是上面说的保费,第二项累计红利不好说,具体得看公司收益如何,上面的例子按照一般般来算,第一年大约89元,所以,这项就是返(6000+89*30%=1826。吐槽:虽然生存金返得还算可以,但是分红真的好低......所以,想赚点小钱只能靠万能账户的收率了,但是这个收率也很大的不确定性,万能账户的相关介绍请继续看下文介绍

 

5.3 祝寿保险金:投保小于60岁的,65给付100%的保额;>=60岁的,6年末给付100%的保额

按例子来说,如果买的时候是45岁,60岁的就可以返10024左右

 

5.4 身故保险金:给付已交保费和现金价值中的较大者(现金价值的概念在下面会接着介绍)

这里介绍的四大类钱,可以拿走(不收手续费,为啥强调不收手续费,因为账户里的钱是还可以作为贷款拿走的,贷款的话那当然要手续费了),当前,你也可以不拿走,就留在你的万能账户里继续产生收益。

 

6、其他权益

6.1 万能账户(再敲个重点!)

前面说收益的时候,反复提到的万能账户终于出场!

上面的说的太平这个年金险的所有保费,每年只能保证给你一个2.5%的保底利益率,当然,越有钱,越幸运~手里余钱较多的,若总10w+30w+100w+的话,就可以获得一个名为:富贵金、富贵钻富贵尊万能账户。所以,万能账户就是年金险类产品的一个附加品,简单点想就是你在保险公司开了个账户,收益比起银行什么的还是高一些的。

三类账户“预期”收益分别为4.5%5.2%5.5%左右,收益方式是日计息,月收益。日计息就是说你这个账户里的钱,被公司24小时不停地在外面投资,产生收益。月收益就是你这个月的利率到了下个月,就变成了本金,继续产生收益。我强调的“预期”二字,就是说实际收益如何,还是要公司的营业收益为准

太平人寿的话,官网公告出来的富贵金账户日利率0.012%作用,年利率(大概是日利率*365天)保持4.5%左右;富贵钻账户日利率0.013%左右,年利率介于4.5%~6%,保持5.2%

 

6.2 现金价值(就是退保金,比如说你不买这个产品了,想把钱全部取出,可以回本的钱有多少)

太平这个产品的话,第三年的现金价值约99%,这里说的现金价值就是可以直接拿到的钱,而且,这笔钱还可用作贷款,就是说你不退保的前提下,最多可以拿出80%的钱来用,当然,贷款离不开利息~详情看6.3节介绍。反正一句话概括,交费期满基本就回本了。

还是那个栗子,年交约3.8w,三年共交约11.4w,第一年的现金价值3.2w,第二年7.1w,第三年11.3万(基本就是回本了),第四年11.7w,……,以此类推

再讲通俗点,就是前三四年退保的话,都是亏钱的!前后呼应一下,我最开始说的啦,想三五年短期内有收益的,听口令:向后转,齐步走~

 

6.3 保单贷款

可贷金额最高为现金价值的80%(不定期调整)贷款利率4.85%,每一期贷款的最长期限是6个月。比如你贷款1w,半年还的时候,就要还243块钱左右的利息。如果你没按时还,会自动从你的账户里扣的。这笔钱的用处,就是你要用钱的时候,可不退保,通过贷款拿出来用一下。

举个例子,比如你账户里有1w,最多可以贷款8000,半年需还利息,但你账户里的1w在这半年内,依旧以1w的本金产生着它的收益。

那到底划不划得来,再进一步比较一下,这笔钱的利息和万能账户的利率谁高谁低,根据往年数据来说(其实我就偷摸摸地比较了个2017年),贷款利息是介于金账户和钻账户之间,所以想买的朋友,知道至少买哪个比较划算了吧~

另外,这笔钱还能干啥呢?是不是想着,我第二年交保费的时候,其实是可以用第一年的保费来贷款交啊?随便想一想的话,好像是可以,毕竟你的钱在万能账户里产生了收益,比如金账户17年的均4.5%,和贷款的利息(4.85%)好像差不多可以抵掉哦~

但是,仔细研究,年金险这个产品和万能账户虽然是捆绑销售,但收益却是完完全全分开的两个东西,你交的保费是属于产品本身的,产品只有2.5%的保底收益;只有你的万能账户,才有4.5%左右的收益,就是说你交的保费,在前四年里,一分钱都没有进到万能账户去,至少等到第五年,才有第一笔特别生存金可以进账,如果没有自行额外加钱到账户去产生收益的话,第二年如果想靠贷款交保费,产品收益是2.5%,贷款4.85%,所以即便保底利率抵掉一些贷款利率,你自个还是要交些利息的~

 

6.5 保额复利增长

这在前面的祝寿金也提到过,就是你的红利会累加到基本保额中,而保额又与四大类生存金正比挂钩,所以复利这种形式,就是说你的生存金也越来越多,感觉这也是开门红这种“分红型”年金险的华丽名头所在,不过记性好的朋友应该还记得,我前面刚吐槽过红利少,产品的收益还是要靠万能账户(# ̄~ ̄#)

 

6.8 万能账户的价值

当天下午听完报告会,直觉告诉我(呸呸呸,度娘告诉我),万能账户是个可挖掘之地。因为常规投保的话,每年可进入万能账户的钱很有限,毕竟只能靠小小的生存金来复利,收益不明显;

但是,追加的话,短期内就可以大幅度提高万能账户的基数,简单点想就是自己有个较高收益的账户

例如:

1、普通玩家:年交10w+,交3年,总共交30w

2、高级玩家:年交3w+,交3年,但第一年就追加20w,总共也是交30w

同样的资金投入,这两种方式对应的现金价值,长年累月下来,起码得差个十几万、几十万什么的

 

再来呼应一下文章开头,什么情况下公司可以拒报呢?这可以说的买保险的常识了,这里就只简单介绍几类:

  1. 投保人对被保人的故意伤害等,详情请百度“骗保的十万种方式”
  2. 被保人吸毒
  3. 被保人酒驾或无证驾驶,或驾驶无有效行驶证的车(敲重点!生活中一定要注意)
  4. 战争、核爆炸什么的

 

(撒花)终于写完啦!

这篇文章断断续续写了好几天了,都是利用晚上睡前的时间,网上冲浪一下,或看看代理人发的产品合同的条款,或微信咨询代理人等,不急不慢地写了这些,把我对太平的这个年金险产品的简单理解分享一下~毕竟小白一个,时间不多,又只仔细地看了这一个产品,眼光什么的自然比较狭隘,献丑了~

其实保险是棵参天大树,单是年金险这一小小枝丫,要了解与学习的地方就有很多很多!我写这篇文章的目的只是我自己学习的一个小小记录,并不是说发广告呼吁大家都去买,哈哈,说得好像我有这个影响力一样^_^

大家看完如果有啥想想法、意见、疑问、小小收获……等等等等,热烈欢迎评论或私聊我~

 

肖云

2018/11/21