第一次买保险就买对

时间:2022-09-07 20:48:39

  这两年,朋友圈经常看到有发起轻松筹的活动。不知道是不是因为我们长大了,父辈渐渐老了,我们周围的父母辈的身体开始有各种的小毛病。今年开始,开始专门留意保险,想给父母和自己买一份保险,以防不备之需。

  公司每年有活动可以帮父母买一年期的保险,今年想买的时候已经错过了时间。所以自己在网上百度查资料,问各方的保险代理人。

  做了一些了解之后,8月底给父母买了几款保险,然后就暂时放下了,后来自己在给自己买保险之前,也查看了大量的保险资料,做了一定的咨询,终于在生日之前也给自己买了几款保险。

  保险是越早买越划算。不同年龄段的人群,需要保险不完全一样。

  人身保险包括:寿险、重疾险、意外险、住院治疗险等等。

  保险分两种:给付型(确诊就赔约定的保额)和报销型(治疗花费了多少钱就报销多少,有些项目不能报销)。

  购买保险的优先顺序:意外险-->寿险-->重疾险

  对于老年人来说,终身重疾险和寿险都不太划算了,可能还会出现保费倒挂的情况,保费比保额还要高。超过60岁的老人,就只有意外险是比较划算了。

  说一下今年给我父母买的保险:

    1、住院医疗险:众安保险的尊享e生至尊百万医疗,一年期,年交741,没保意外身故伤残,免赔额1万,报销型,消费型

    2、防癌险:一年期,500块保15万,给付型,消费型

    3、意外疾病住院医疗险:一年期,年交348,报销型,消费型

  给父母配置了一样的保险,每位的总费用是1600左右。

  我给自己购买的保险:

    1、泰康养老的健康有约:终身重疾加寿险,20万保额,30年交,每年交2660,保终身

    2、国华人寿的消费型重疾险:终身重疾,20万保额,20年交,每年交2022,保终身,和健康有约的区别:国华的是不包含寿险的,身故和全残是不赔付的

    3、复星保德信的定期寿险:消费型的定期寿险,50万保额,30年交,每年交945,保到60岁,到60岁之后就过期了

    4、新华保险的意外险:消费型意外险,50万保额,一年期,每年需要重新买

  给自己买的这几个产品,是我花了一段时间和精力,对比了网上比较多同类的产品之后,挑选出来的性价比还算比较高的保险产品。

  在给自己买保险之前,看了网上很多保险相关的文章,还特意购买了简七理财的一本电子书——第一次买保险就买对,花了几个钟看完这本书。这本书给我了一些参考意见。

  在做了一定保险知识了解,给自己买了保险之后,回头再看看前几个月给父母买的保险,都感觉不是很满意。感觉买防癌险的意义不是特别大,没能起到很大的杠杆作用。意外疾病住院和百万医疗有重复的部分,浪费了,没发挥好保险的本质——通过杠杆来保障自己承受能力之外的风险和伤害。当时是觉得百万医疗不保意外身故伤残,又有1万的免赔额,想通过购买意外疾病住院医疗险才对冲这个风险,结果总的保费提高了。其实1万块钱我们完全是可以承受得起的,没必要对冲。

  所以,明年再给父母买保险时,要调整思路,先买一个意外医疗险(比如我给自己买的那个意外险,包含了最主要的意外身故伤残,和意外医疗),然后再考虑要不要买一个百万医疗险就很充足了。   

  保险有分返还型(到期可以返回钱)、消费型(纯消费,如果出险就理赔,如果期间一直不出险,是到期是没有返回钱的)等。

  不要感觉返回型比消费型划算,保险公司在研发产品的时候,已经算过的了,在制定返回型的保险产品的价格时候,会将要返回的金额和通货膨胀这些因素算进去的,而且,好几十年后返回的这些钱,谁也不知道还值多少钱,可以想象一下,30年前的50万,可以买多少套房了,现在的50万可以买多少平米。所以同一个类型的保险,消费型的保险比返还型的更划算。

  还有一点最重要的,从保险的本质意义来考虑,保险的作用,就是通过杠杆来保障自己承受能力之外的风险和伤害。保障的是,防止作为家庭的主要支柱,发生大病或者突然身故等问题,导致家庭负债累累,严重影响了家庭原有的生活质量。这才是我们买保险的初衷。

  买返回型的保险,还不如另外一种做法,可以做到专项专用:买一份消费型的保险,将剩下来的那部分钱用来基金定投。从长期来看,基金定投的收益比返回型保险几十年后返回的要多得多得多。即使是支付宝的利率都可以跑赢返回型保险了。当然,返回型保险有强制存储的功能,对应平时开支没有控制的人来说,返回型保险也是一个不错的选择。

  对应一个家庭来说,用年收入的5%的钱购买保险,来保障家庭年收入的10倍的保障,是一个比较理想的比例。比如年收入10万,那用10万*5%=5000的金额,来购买保额为10万*10=100万的寿险、意外险和保额为10万*3~5=30~50万的重疾险。不过我也做不到。因为重疾险比较贵,特别是返回型的重疾险。

  为什么先考虑买意外险,因为意外险相对于寿险和重疾险来说,是最便宜的,杠杆作用最大,我在支付宝的保险服务买的意外险,150块钱购买了50万保额的意外险一年。意外险都是一年期的,一年过后需要重新购买。

  寿险,是在身故和全残的情况下才赔付的。我在700度网站购买了复星保德信的定期寿险50万,只保到60岁,交30年,每年交945块。我对比了一下,保到70岁的寿险,每年的保费是保到60岁的价格的两倍。同样25岁,同样保到60岁,900多块钱女生可以购买100万的保额了。寿险的作用,就是为了防止作为家庭支柱身故或者失去了工作的能力,家庭的负债严重影响了家庭的生活。所以,如果有房贷车贷的,保额要高一些,应该至少满足未来3-5年的负债支出。我只买到60岁,是因为到了60岁之后,已经不是家庭的主要经济支柱了,而且60岁后面的寿险要高很多,所以就选择只保到60岁。

  重疾险,我买了两种。一种是泰康的健康有约,是终身寿险加重疾的;另外一种,是在支付宝购买的国华人寿终生重疾,这个是纯消费型的,不包括终身寿险。这两款我每个买了20万保额,泰康的健康有约是30年交,每年交2660,国华的是20年交,每年交2022,整体上来说国华的比泰康的便宜。国华的不包括寿险,所以得和一个定期寿险或终身寿险搭配才比较完美。我之所以买泰康的健康有约这个返回型保险,是因为想到返回的那些钱可以用来处理身后事用的,也算是对自己有个交代了。

  保险可以分阶段做一定的调整,不需要想着一辈子只做一次配置,等过了一定阶段,经济能力改变了,可以根据经济能力做相应的补充。

  现在网购保险很方便,如果身体没什么特殊问题,可以直接在网上购买保险比较划算。网购的保险比找代理人购买的便宜一些。如果身体有某些异常的话,最好是线下找保险代理人购买。下面是我了解过的一些购买保险的网站:

700度:http://www.700du.cn/

泰康养老商城:http://bbc.taikang.com/tkpmall/pc/pages/index/index.html

  另外,经同事的介绍,发现微信的轻松筹平台有一个很不错的类似保险功能的产品——轻松互助:只要加10块钱加入互助的群体,如果发生了重大疾病,可以得到30万的互助金。这30万互助金是从互助群体中每个人交的10块钱里扣取凑得,所以等这10块被扣光了需要重新充值。感觉这个项目挺不错,即使平台跑了也只是亏个几十块钱而已。